De combien d’argent avez-vous vraiment besoin pour acheter votre première maison au Canada ?
Au-delà de la mise de fonds minimale (5%, 10% ou 20%), découvrez les frais de clôture cachés, les garanties d'assurance SCHL et les programmes gouvernementaux (CELIAPP, RAP, allègements de TPS) pour planifier votre achat stratégiquement.
L’achat d’une première propriété suscite de nombreuses interrogations, dont la plus décisive : « Quel montant puis-je me permettre d’emprunter ? ». Pour y répondre, les acheteurs doivent calculer la mise de fonds mais aussi l’assurance hypothécaire, les frais juridiques, les droits de mutation et les coûts de déménagement.
1 Quelles sont les règles minimales de mise de fonds au Canada ?
Le montant minimum dépend du prix d’achat total du logement. Voici la grille légale canadienne :
| Prix d’achat | Règle minimale | Exemple de calcul | Mise de fonds min. | Assurance SCHL requise ? |
|---|---|---|---|---|
| 500 000 $ ou moins | 5 % du prix d’achat | 400 000 $ x 5 % | 20 000 $ | Oui (car < 20 %) |
| Entre 500k$ et 1,5 M$ | 5 % des premiers 500k$ + 10 % du solde | (500k$ x 5%) + (250k$ x 10%) | 50 000 $ | Oui (car < 20 %) |
| 1,5 million $ ou plus | 20 % du prix d’achat | 1 500 000 $ x 20 % | 300 000 $ | Non (ass. non disponible au-delà) |
2 Programmes gouvernementaux pour économiser plus vite
Compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété
Cotisez jusqu’à 8 000 $/an (plafond à vie de 40 000 $). Cotisations déductibles d’impôt ET retraits 100% non imposables pour l’achat.
Régime d’accession à la propriété (REER)
Retirez jusqu’à 60 000 $ de votre REER (120 000 $ pour un couple) sans retenue d’impôt, remboursable sur 15 ans.
3 Les coûts de clôture et frais annexes (Prévoyez +3 %)
En plus de votre apport initial, prévoyez environ 3 % du prix d’achat de la maison pour couvrir :
- Frais d’évaluation et d’inspection : Entre 250 $ et 500 $ pour faire évaluer le bien.
- Frais juridiques et notaire : À partir de 500 $ à 1 500 $ pour la recherche de titre et le contrat d’achat.
- Droits de mutation (Taxe de bienvenue) : Varie selon la province (ex. exonération partielle en Ontario jusqu’à 4 000 $ pour primo-accédants).
- Assurance hypothécaire (SCHL / Sagen) : Représente de 2,8 % à 4 % du prêt pour les apports de moins de 20 %.
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