Combien faut-il vraiment pour s’assurer une retraite confortable au Canada ? Le mythe du million de dollars

Chaque Canadien entretient une vision singulière de sa retraite idéale. Pour certains, il s’agit de voyager à travers le monde ; pour d’autres, de se consacrer à un jardinage passionné ou à des projets bénévoles. Pourtant, lorsqu’il s’agit de chiffrer cette nouvelle étape de vie, un chiffre récurrent revient presque systématiquement dans les discussions et la presse financière : un million de dollars.

Face à l’inflation récente et à la hausse continue du coût de la vie, cette barre symbolique semble inatteignable pour une grande majorité de citoyens. Mais est-ce bien nécessaire de posséder une telle somme pour profiter d’une retraite confortable ? La réponse est claire : non, le montant requis varie considérablement selon la réalité individuelle de chacun.

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1 Évaluer l’Actif et le Passif : La vraie méthode d’estimation

Plutôt que de poursuivre un chiffre magique global, l’approche la plus rigoureuse consiste à dresser un bilan précis de vos ressources (l’actif) et de vos dépenses futures prévisibles (le passif).

Si le résultat fait apparaître un besoin d’épargne supérieur à votre réserve actuelle, il devient pertinent d’échanger avec un conseiller financier pour sélectionner les instruments les mieux adaptés, notamment les REER et les CELI.

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2 L’âge de départ et l’espérance de vie au Canada

Au cours des deux dernières décennies, l’âge moyen de la retraite au Canada a connu une progression constante. Alors qu’en 2003, les travailleurs quittaient le marché du travail en moyenne avant 62 ans, cet âge moyen s’établit désormais à 65 ans en 2024. Cette évolution s’explique autant par l’amélioration de la santé globale que par le contexte économique incitatif à poursuivre une activité partielle ou complète.

Un travailleur prenant sa retraite à 50 ans devra ainsi pouvoir compter sur son épargne pendant 30 à 40 ans, alors qu’un travailleur prenant sa retraite à 65 ans n’aura à solliciter son capital personnel que pendant 15 à 25 ans.

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3 Comment vos dépenses évolueront-elles à la retraite ?

Il est erroné de penser que votre budget annuel restera identique après la fin de votre carrière. Certaines dépenses vont baisser ou disparaître, tandis que d’autres verront le jour :

N’oubliez pas d’intégrer l’effet de l’inflation. Même si le taux d’inflation s’est stabilisé autour de la cible de 2 % de la Banque du Canada après les pics de 2022, il convient de prévoir une progression moyenne annuelle de vos coûts comprise entre 1 % et 3 % pour maintenir votre pouvoir d’achat.

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4 Calculer le revenu disponible : Le rôle clé du RPC et de la SV

Lorsqu’on comptabilise les ressources de retraite, on a parfois tendance à sous-estimer le montant issu des prestations gouvernementales. Le Régime de pensions du Canada (RPC / RRQ au Québec) et la Sécurité de la vieillesse (SV) forment un pilier essentiel du revenu de retraite.

À cela peuvent s’ajouter la Sécurité de la vieillesse (SV) et, pour les ménages à revenus modestes, le Supplément de revenu garanti (SRG). En cumulant ces rentes publiques avec le régime de retraite de votre employeur et votre épargne personnelle (REER / CELI), vous constaterez souvent que l’effort de capitalisation privé requis est nettement moindre qu’un million de dollars.

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5 Stratégies d’épargne : REER ou CELI ?

Le choix du véhicule d’épargne dépend principalement de votre niveau de revenu actuel et de votre tranche d’imposition prévisible au moment du retrait :

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Conclusion : Faites le test en situation réelle

Pour valider concrètement votre budget de retraite, essayez de vivre pendant quelques semaines en respectant la cible de dépenses que vous avez établie. Cela vous permettra d’ajuster vos attentes et de vérifier la faisabilité de votre projet.

L’important est de conserver une grande flexibilité. Le mode de vie que vous adopterez à 65 ans sera probablement différent de celui de vos 80 ans. Pour obtenir une simulation personnalisée et intégrer l’ensemble de vos REER, CELI et rentes du RPC, prenez rendez-vous dès aujourd’hui avec un conseiller financier SUN Commercial Bank, Ltd.